Accusato di Usura (Art. 644 c.p.): Difesa Penale

Art. 644 c.p.: struttura del reato di usura

L'art. 644 c.p. punisce chiunque, fuori dai casi previsti dalla legge, si fa dare o promettere, sotto qualsiasi forma, per sé o per altri, in corrispettivo di una prestazione di denaro o di altra utilità, interessi o altri vantaggi usurari. La L. 108/1996 (legge antiusura) ha introdotto un criterio oggettivo: il tasso soglia fissato trimestralmente dalla Banca d'Italia (TEGM — Tasso Effettivo Globale Medio + 25% + 4 punti percentuali, con tetto assoluto).

Oltre alla pena detentiva, la condanna per usura comporta l'interdizione dai pubblici uffici, l'incapacità a contrattare con la PA e la confisca dei beni utilizzati per il reato e dei profitti.

La soglia antiusura: come si calcola

La Banca d'Italia pubblica trimestralmente le soglie antiusura distinte per categoria di operazione creditizia (prestiti personali, mutui, credito al consumo, aperture di credito, ecc.). La soglia è calcolata come il TEGM (Tasso Effettivo Globale Medio del trimestre precedente) aumentato del 25% più 4 punti percentuali (con limite massimo). Ad esempio: se il TEGM per i prestiti personali è 8%, la soglia antiusura è 8% × 1,25 + 4% = 14%.

Il superamento della soglia deve essere verificato trimestre per trimestre, alla data della promessa o della dazione degli interessi. La difesa verifica questo calcolo con precisione: spesso l'accusa utilizza soglie errate (trimestre sbagliato, categoria di operazione sbagliata) che, corrette, fanno scendere il tasso effettivo sotto la soglia.

Contestare il TAEG: gli errori più frequenti nei calcoli dell'accusa

Il calcolo del TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) richiesto per verificare il superamento della soglia antiusura include tutte le voci di costo del credito. Gli errori più frequenti nei calcoli della parte accusa o della consulenza tecnica d'ufficio:

• Inclusione degli interessi moratori nel TAEG: la Cassazione (Sez. I civile) ha avuto posizioni oscillanti, ma la linea prevalente 2023-2024 è che gli interessi moratori non vanno sommati agli interessi corrispettivi per il calcolo della soglia antiusura. Includere i moratori gonfia artificialmente il TAEG.
• Commissioni bancarie non riferibili al costo del credito: alcune commissioni (es. spese assicurative, commissioni per servizi accessori) non devono essere incluse nel TEG secondo la metodologia Banca d'Italia. La loro inclusione può far superare artificialmente la soglia.
• Errori sulla periodicità: il calcolo del tasso deve essere annualizzato correttamente. Tassi mensili o settimanali, se annualizzati in modo errato, producono risultati gonfiati.
• Categoria di operazione sbagliata: ogni categoria di operazione creditizia ha la propria soglia. Se l'accusa applica la soglia per i prestiti personali a un'operazione che è tecnicamente un'apertura di credito in conto corrente (soglia più alta), il risultato è distorto.

Interessi moratori e usura: la questione controversa

La questione del rapporto tra interessi moratori e soglia antiusura è stata dibattutissima in giurisprudenza. La posizione attuale dopo Cass. SSUU civili n. 19597/2020 e le successive sentenze penali:

• Gli interessi moratori sono concettualmente distinti dagli interessi corrispettivi: i primi sono una penale per il ritardo nel pagamento, i secondi sono il corrispettivo del prestito.
• Ai fini della soglia antiusura penale (art. 644 c.p.), la prevalente giurisprudenza penale ritiene che gli interessi moratori non vadano sommati ai corrispettivi per verificare il superamento della soglia, ma vengano valutati autonomamente.
• l'orientamento consolidato della Corte di cassazione ha confermato che il superamento della soglia antiusura dai soli interessi moratori (senza che i corrispettivi la superino) configura comunque usura se si dimostra l'approfittamento dello stato di bisogno.

Elemento soggettivo: il dolo dell'usuraio

L'usura è reato doloso. Il PM deve dimostrare che l'imputato sapeva che il tasso applicato superava la soglia antiusura. La difesa può agire sull'elemento soggettivo:

• Errore sul tasso soglia: l'imputato non conosceva la soglia antiusura del trimestre in questione e riteneva in buona fede che il tasso applicato fosse lecito. Questo è particolarmente rilevante per i privati (non professionisti del credito) che effettuano prestiti occasionali.
• Complessità del calcolo: il TAEG richiede calcoli complessi e la difesa può sostenere che l'imputato non disponeva degli strumenti per calcolarlo correttamente.

Aggravanti: lo stato di bisogno della vittima

L'aggravante più frequente è la "vittoria in difficoltà economica" del co. 5: chi approfitta dello stato di bisogno della vittima subisce un aumento di pena fino a 2/3. La difesa contesta questa aggravante dimostrando che la vittima non era in stato di bisogno effettivo (aveva alternative di credito, era in condizioni economiche soddisfacenti prima del prestito) oppure che l'imputato non era a conoscenza dello stato di bisogno.

Strategie difensive per l'accusato di usura

• Perizia tecnica della difesa sul calcolo del TAEG: nomina di un commercialista o di un esperto bancario della difesa per ricalcolare il TAEG con la metodologia corretta della Banca d'Italia.
• Contestazione della categoria di operazione: riqualificare l'operazione nella categoria con soglia più alta può far scendere il tasso effettivo sotto la soglia.
• Riqualificazione del reato: se il tasso supera la soglia ma manca l'approfittamento dello stato di bisogno e il dolo specifico, il fatto può essere riqualificato come illecito civile (art. 1815 co. 2 c.c. — nullità degli interessi usurari) senza rilevanza penale.
• Accordo stragiudiziale: la restituzione degli interessi usurari percepiti può essere valorizzata come elemento attenuante; in certi contesti, un accordo con la parte offesa prima del processo riduce significativamente la pena.

Cassazione 2020-2026 sull'usura

• la Corte di cassazione: interessi moratori che superano la soglia antiusura possono configurare usura anche senza che i corrispettivi la superino, purché vi sia l'elemento dell'approfittamento
• la giurisprudenza di legittimità: il calcolo del TAEG deve seguire la metodologia Banca d'Italia nel trimestre in cui è avvenuta la pattuizione, non in quello del pagamento
• l'orientamento consolidato della Corte di cassazione: l'errore sul tasso soglia è rilevante ai fini del dolo solo se l'imputato ha adottato tutte le misure ragionevoli per verificare la liceità del tasso applicato; l'ignoranza colpevole non esclude il dolo

Usura bancaria: casistica specifica per operatori del credito e imprenditori

Il reato di usura in ambito bancario e finanziario coinvolge spesso figure diverse dall'usuraio "classico": direttori di filiale che hanno applicato tassi usurari, agenti di credito, intermediari finanziari non bancari. Le specificità difensive in questi casi:

• Errori di sistema: il calcolo del TAEG in banca avviene spesso in modo automatizzato. Se il software bancario ha applicato un calcolo errato che ha portato al superamento della soglia, la difesa può sostenere l'assenza di dolo individuale del funzionario.
• Indirizzi operativi di Banca d'Italia: le banche sono tenute a seguire le istruzioni della Vigilanza per il calcolo del TEG. Se la banca ha seguito le istruzioni vigenti e il risultato supera comunque la soglia per effetto di una modifica normativa retroattiva, la difesa può contestare l'elemento soggettivo.
• Responsabilità della persona giuridica: per i reati di usura commessi nell'ambito di attività bancaria o di intermediazione finanziaria, la responsabilità dell'ente ex D.Lgs. 231/2001 (art. 25-ter) si affianca alla responsabilità individuale. La difesa dell'ente e quella del funzionario possono avere interessi divergenti.

Il procedimento penale per usura: dalla denuncia alla sentenza

Il procedimento penale per usura ha alcune caratteristiche specifiche che la difesa deve conoscere:

• Querela di parte: l'usura ordinaria è procedibile a querela della parte offesa (eccetto le ipotesi aggravate dove è d'ufficio). Il retiro della querela, se intervenuto entro la remissione, estingue il reato. La difesa può operare per facilitare un accordo stragiudiziale che porti alla remissione della querela.
• Intercettazioni: nei casi di usura, le intercettazioni telefoniche e ambientali sono frequentissime. La difesa deve esaminare con attenzione le trascrizioni per verificare l'accuratezza e il contesto delle conversazioni captate.
• Consulenza tecnica bancaria: il PM nomina quasi sempre un consulente tecnico per il calcolo del TAEG. La difesa deve nominare un proprio CTU nelle stesse materie (banchiere, econometrico, commercialista specializzato in finanza) per controperiziare.